주택담보대출은 주택을 금융기관에 담보로 제공하고 돈을 빌리는 것입니다. 그러나 대출용어의 내
용이 일반인으로서는 이해하기가 어려워 손해를 보는 일이 없어야 하겠습니다. LTV, DTI, DSR에
대한 내용을 이해하고 조금이라도 피해를 당하지 않기를 바라겠습니다
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목차
1. 주택담보대출 LTV, DTI, DSR .
| 구분 | 명칭 | 내용 |
|---|---|---|
| LTV | 담보가치 대비 대출 비율 |
- 주택을 담보로 돈을 빌리는 비율입니다. - 주택 전체 대출이 아닌 일부분에대한 가격을 대출 받는 것입니 다 - 유의할점은 LTV비율보다 실제 배출 가능 거격은 적을 수 있습 니다. 전세가있는경우 대출 가능 한도에서 전세보증금을 제 외하기 때문입니다 - LTV 비율이 다르게 적용되는 이유는, 1주택자와 2주택자가 보 유 한 주택의 수 - 투기과열지구와 조정대상지역 등 고객의 조건에 따라 적용 때문입니다. . |
| DTI | 총부채 상환 비율 | - 대출자의 소득에 대한 부채의비율. 대출자가 은행에서 빌리려 고하는 대출액이 연소득에 얼마만크의 비중을 차지하는가를 알아보는 겁니다. - 대출 DTI가 엄격히 적용되는 경우 담보가치가 높아도 소득이 낮으면 대출한도가 줄어들게됩니다. - DTI가 강화되면 대출한도가줄고, DTI가 완화되면 대출한도는 늘어나게 됩니다. - 기존에는 새로받으려는 주택담보대출의 연원리금 상환액과 기타대출의 연 이자 상환액에 대해 DTI를 계산하였지만 - 새로운 DTI가 도입되면서 새로받으려고하는 주택담보대출에 연상환액 뿐만아니라 기존에있는 모든 주텍담보대출에 연원리 금상환액에 기타대출에 연이자 상환액을 합하기 때문에 대출 가능금액이 적어집니다 |
| DSR | 총체적상환능력 비율 |
- 강화된 신DTI보다 더 엄격한 기준입니다. - 대출받으려는 사람에 소득을 대비해서 전체 금융 부채의 원리 금상환액의 비율을 말하는 것입니다 가 있는데 또다른 대출을 받으려고 할때, 대출받으려는 사람의 현재 소득 기준으로 원리금상환능력을 심사하는 것입니다. |
- 대출금액의 기준이 되는것은 LTV, DTI, DSR입니다.
2. 주택담보대출 LTV 계산방법.
- LTV는 주택의 담보가치에 따른 대출금의비율입니다.
① 위 화면 주택가격이 5억 원인 집을 구입햐였는데 LTV비율이 60% 라면 돈을 빌릴 수있는 최대금
액은 얼마일까요? (주택으로 받을 수 있는 대출한도)
5억 원에 60%이므로 5억원 X 0.6 = 3억원 입니다.
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3. 주택담보대출 DTI 계산방법.
- 총부채상환비율로대출자의 총 소득대비 부채의 연간 원리금 상환액이 얼마나 되는가를 확인하는
비율.
- 대출금을 갚을 수 있는 능력을 말합니다.
- 소득이 없는 사람은 대출이 불가능합니다.
② 대출액이 연소득에 얼마만큼에 비중이 차지하는가를 알아보는겁니다.
(내 소득으로 받을 수 있는 대출한도)
연소득이 5,000만 원일때 DTI가 40% 라면 대출금액은?
5,000만원 X 0.4 = 2,000만 원. 대출금은 2,000만 원까지 입니다.
4. 주택담보대출 DSR 계산방법.
- DSR은 신 DTI보다 엄격합니다. 대출자의 소득을 대비해서 전체금융부체에 원리금상환액의비율
입니다
- 대출받으려는 사람의 소득으로 여러가지빛이있는데 또다른대출을 받으려고 할때 이사람의 소득
을 보고 원리금 상환능력을 보는것입니다.
- 모든대출의 원금 + 이자 함계 상환하는것.
- 모든대출은 신용대출, 학자금대출, 차 할부 등의 모든 대출을 포함힙니다.
- 기존의 주택담보대출의 연원리금 상환액에 기타대출에 연이자상환액을 합하기 때문에 대
출가능 금액이 적어집니다.
5. 주택담보대출 D TI와 DSR 차이점.
| 구분 | 차이점 | 비고 |
|---|---|---|
| DTI | - 소득대비 주택담보대출 원리금에대해 신용대출 등 다른대출에 이자를 더한 금융부채로 대출 한도를 계산합니다 - 내가 받으려는 주택담보대출의 연간 원리금 상환금액과 보유하고있는 부채의 연 이자 상환금액을 기준으로 합니다. |
소득을 확인하고 소득으로 상환할 수 있는 만큼 대출 |
| DSR | - 대출원리금에 신용카드 미결제액 자동차 할부금 등 모든 대출의 원금+이자를 다합산한 원리금 상환능력을 심시하는 것입니다. - 내가 받으려는 주택담보대출의 연간 원리금상환금액과 보유하고 있는 부채의 연간 원리금상환금약을 기준으로 합니다. |
DSR이 DTI보다 더 엄격합니다. |
6. 주택담보대출 스트레스DSR.
- DSR은내가 가지고 있는 대출과 앞으로받을 대출을 연간 소득으로나누어 100을 곱한것.
- 2024년 2월 26일 부터 시행한스트레스DSR은 대출 한도는 줄고 대출절차는 복잡한 것입니다.
- 앞으로 상승할지 모르는 금리까지 더해 DSR을 산출하도록 한것입니다.
- 앞으로 오를지도 모르는 금리를 반영해 금리가 상승해도 부채상황네 문제가 없게 납입이자를 늘려
주는것입니다.
✱ 변동 주기와 단계에 따라 순차적으로 적용이 될 예정입니다.
- 스트레스 DSR 변동주기가 짧다면 높은 스트레스 금리가 가중되고, 변동금리가 긴대출은 낮은
스트레스 금리가 적용 될 수가있습니다.
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